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银行“暧昧”消费贷 | 愉见财经

时间:2019-10-09
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作者|夏新宇,康波

产品|探索金融

两件事,让我们决定写一个有关银行的消费者贷款的话题。第一件事是一家股份制银行的相关业务人员告诉“高兴见到财务”。在过去的两年中,他们对消费者信贷的态度确实是模棱两可的:一方面,他们彼此之间非常相爱,并且他们一再强调必须“强制消费金融”。另一方面,他们总是很害怕。在2017年,特别是在下半年,这对他们的业务意味着对消费者贷款做出巨大贡献。我们回想一下当时的情况:首先,“经济低速周期取决于零售销售”,银行开始了零售业务的转型,2016年,零售商全部获得了住房贷款,但到了2017年,市场受到监管,住房贷款收缩,银行希望继续依靠住房贷款,但受到限制,因此在零售部门,消费贷款成为新的投资;其次,在当时,市场上的消费贷款成为新的投资。现金贷款和消费信贷公司正在赚很多钱。银行也热衷于这种利润。毕竟,当时银行的其他信贷业务已经缩小了利差,并降低了利润。到2018年,消费金融仍在发挥作用,但风险逐渐开始消除。市场上的现金贷款和消费信贷已进入整顿行业,一批长期借款客户的风险已开始蔓延到银行系统,尤其是信用卡部门。因此,在此期间,尽管该银行仍然热衷于消费贷款,但它已开始为“沉没”的客户群清货。在今年年初,上述股份制银行家表示,他们感到自己已经进入了新一轮的“资产短缺”,许多贷款仍然不敢放开。行业零售转型的方向没有改变,消费信贷的收益率相对较高。类别可以涵盖相对较高的风险,因此每个人仍在强调大型消费者信贷的规模。但是,在今年下半年,他觉得他似乎已经开始强调“风险和规模”。在消费贷款方面,他还更加注重“拥有消费场景”和“控制资金使用”。同样,我听说有些银行的信用卡业务也正在进一步减少现金细分业务的比例,而是根据情况发展分阶段的业务。并要求严格客户收入确认和配额验证策略,以严格控制新业务风险。今年上半年,在34家A股上市银行中,80%银行的不良贷款率有所下降,但在消费贷款市场不景气的情况下,资产质量呈“逆行”上升趋势。在国有银行中,建设银行和交通银行的消费贷款不良率分别上升了0.35和0.22个百分点。在股份制商业银行中,招商银行,上海浦东发展银行,兴业和平安的四家股份制银行的信用卡不良率也较去年底增加了0.2至0.57。百分比点。一是银行的微妙变化和积极的调整结构。另一种是监督和重新提高底线,然后敲响消费者信用违规的警报。第二件事是,几天前,白银保险监管系统释放了对消费者贷款的担忧。浙江省银行保险监督管理局发布《关于进一步规范个人消费贷有关问题的通知》,要求严格的贷款资金流入股票市场,房地产市场和其他投资领域以及信用卡业务。管理层还建议严格遵循消费者定位的特定要求。

如果得出一个简单的结论,那就是监管与银行基本同步,对消费者信贷的控制将得到加强;该银行广泛采用的老式方法将被悄然改变。中信证券研究部固定收益负责人的分析师表示,消费贷款目前存在许多风险和隐患:

首先,消费贷款并未真正促进消费。从2016年底到2017年底,消费贷款资金不用于日常消费,主要用于房地产市场。第二,消费贷款从贷款公司流向个人后,缺乏监督和统计机制,难以区分其流量。第三,在去杠杆化周期中,消费贷款的不良率可能上升。牵涉的大量消费贷款和房地产将对市场形成连锁反应,影响将会增加。

对于违反房地产市场的消费者信贷,很明显,银行通过消费者贷款增加了其对居民的信贷供应,这对实体经济产生了影响。而且资金流入房地产市场将间接推高住房价格,从而导致资金在没有实际价值的金融部门撤离。自去年以来,引导资金有效流入实体经济一直是政府在金融领域最关注的问题。因此,业界预计,对消费者信贷违规行为的监管只会加强而不会放松。一些市场分析人士还认为,浙江省银行保险监督管理局发布的《《通知》》具有一定的风向标意义。例如,就业务细节而言,该通知要求辖区内的所有银行机构建立区别对待的贷后使用控制机制。累计使用额超过5万元的,应当加强账户分析和人工调查的跟踪力度; 30万元以上的,要严格收集消费凭证。累计使用金额超过100万元的,原则上应当当场核实。 国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为,对30万元以上的消费贷款执行“受托支付”规定,将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象,减少被挪用的风险。 此外,此次通知明确的“六条业务合规底线”:

一是不得发放无指定用途个人消费类贷款;二是不得以未解除抵押的房产抵押发放个人消费贷款;三是不得对无偿还能力的客户发放消费贷款;四是不得将授信审查、风险控制等核心业务外包;五是不得与无放贷业务资质的机构共同出资放贷或为其提供资金放贷;六是不得接受无担保资质的第三方机构增信及变相增信。

上述合规底线其实早已有之,只是每次监管趋严时都会重敲一遍警钟,将风险控制摆在了更加突出的位置。 最后,谈到监管趋严对于金融科技企业的影响,京东数字科技副总裁、首席经济学家沈建光分析认为,如果这些政策在全国推广实施的话:

一是,人消费贷款在加强用途管控的同时,也要加强对借款人第一还款来源(偿付能力)和第二还款来源(抵押担保)的管理,该类贷款的信用风险管控将会得到切实改善;二是明确将个人消费贷款业务的授信审查、风险控制等作为银行贷款的核心业务,并将其排除在外包业务之外,金融科技企业从金融机构获得的外包业务范围将会随之收缩;三是明确要求银行机构不得与无放贷业务资质的机构共同出资放贷或为其提供资金放贷,金融科技企业与银行合作的助贷业务模式也将随着发生变化。

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(责任编辑:董云龙 )

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